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Mit Sofortkrediten finanzielle Engpässe überbrücken
Um kurzfristig finanzielle Engpässe zu überwinden, werden von Banken Sofortkredite angeboten. Diese Bezeichnung ist etwas irreführend, weil eine endgültige Entscheidung erst getroffen wird, wenn sämtliche Unterlagen, wie Einkommensnachweise, Post- oder Video-Ident und Schufa-Auskunft, vorliegen.

Bei der Recherche auf verschiedenen Portalen werden die Kreditangebote mehrerer Banken miteinander verglichen. Interessant für den Kreditnehmer sind die Zinsen. Der gebundene Sollzins, widerspiegelt die reinen Zinskosten und ist für die gesamte Laufzeit des Kredites festgeschrieben. Maßgeblich ist jedoch der effektive Jahreszins, der auch Gebühren beinhaltet. Zur besseren Vergleichbarkeit beinhalten die Angebote der Banken jeweils ein repräsentatives Beispiel, zu welchen Konditionen 2/3 der Kunden einen Kredit erhalten. Dabei werden der gebundene Sollzins und der effektive Jahreszins separat ausgewiesen.

Wo sich die Banken Geld leihen
Banken leihen sich Geld bei der Europäischen Zentralbank (EZB) zu einem Zinssatz, der durch den Basiszinssatz bestimmt wird. Dieser wird zweimal jährlich, am 1. Januar und am 1. Juli, einseitig von der  EZB festgelegt.  Zur Zeit liegt der Basiszins im negativen Bereich, was den Banken ermöglicht, Geld zu niedrigen Zinsen an Kreditnehmer zu verleihen.

Bonität und Schufa
Einige Banken bieten Kredite zu einem festen Zinssatz an, die überwiegende Mehrzahl gibt eine Zinsspanne an. Der jeweils niedrigste Zins kommt bei Kreditnehmern zur Anwendung, bei denen die Einkommenssituation stabil ist und deren Schufa-Score frei von Negativmerkmalen ist. Der Algorithmus zur Berechnung des Schufa-Scores berücksichtigt beispielsweise das Zahlungsverhalten, die Anzahl der Rücküberweisungen aufgrund fehlender Deckung und die Anzahl aktiver Girokonten. Weiterhin spielt das monatliche Einkommen eine wichtige Rolle. Die Kreditrate darf nicht so hoch sein, dass laufende Rechnungen, wie Miete oder Krankenversicherungen, nicht mehr beglichen werden können.  Entscheidend ist das individuelle Angebot der Bank, welches nach Prüfung aller Unterlagen unterbreitet wird. Manche Negativmerkmale bei der Schufa werden zu hohen Zinsen oder gar zur Ablehnung des Kreditantrages führen.

Richtig recherchieren
Es empfiehlt sich, neben den allgemeinen Zinsen auch die jeweiligen Konditionen genau anzusehen. Bei einem repräsentativen Beispiel für die Creditplus wäre bei einem Nettodarlehnsbetrag von 10.000 EUR und einer Laufzeit von 84 Monaten bei 4,99% effektivem Jahreszins ein Gesamtbetrag i. H. v. 11.339,28 EUR zurückzuzahlen. Zu den Leistungen dieser Bank gehört auch, dass einmal jährlich eine Ratenpause eingelegt werden kann. Auch Video-Ident ist möglich, so dass die Zeit bis zur Kreditentscheidung verkürzt wird.


Erschienen am 02.11.16, Roland Betz

 
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